我要问
市民王小姐：我今年25岁，已婚，在广告公司上班，每月收入5000元。先生每月收入9000元。我们两人都有“五险一金”，年底一般会有20000元左右的年终奖，目前有存款10万元。
我们家庭每月生活固定开支5000元，计划今后每月强制储蓄5000元，计划在3年内生小孩。因为结婚时未买房，我们希望能在5年内凑够首付款(最低70万元)。我们对于投资风险的承受能力一般，请问为了实现目标，该如何进行理财规划?哪些理财方式和产品比较适合我们?
理财达人帮您忙
中行理财师杜素华：
智慧理财成就梦想
王小姐家庭目前处于理财周期的成长期，具体目标是孩子教育金和购房计划。家庭财务稳健有余、回报略不足、抗风险能力有待加强，实现财富保值增值显得尤为重要。同时，现金的流入对家庭资产积累影响很大。因此，可遵循“稳健但不保守”原则加速财富积累，以实现家庭理财目标。
投资货币基金
作为家庭备用金
王小姐家计划在3年内生宝宝，准备充足家庭备用金以应对家庭突发性的支出是很有必要的，一般为3—6个月的家庭月生活开支。这部分资金建议购买现金管理类产品，客户每月可支配收入4000元，推荐货币基金投资，既可作为家庭紧急备用金，又可安享货币基金收益，以年化收益率回报4.5%预测，3年后收益15.4万元，可应对生养宝宝开支，5年后投资收益26.8万元。
家庭存款配置
固定权益类产品
10万元存款定存5年不仅流动性差，而且每年回报率也较为有限(约5%)，可考虑在固定收益和权益类产品中进行配置，建议投资银行一年期理财产品，安全稳健，风险可控，且流动性较好。中行在售一年期理财产品预期年回报接近6%，且复利生息，五年后本息收益预计达13.4万元。
年终奖巧投资
债券类基金市场
从近几年债券市场的优异业绩表现，证明债券基金是一种可以带来稳健回报率的理财方式，中银集团旗下中银基金的固定收益投资管理能力甚为出众，今年以来全部债券基金收益在7%以上，推荐用年终奖来购买中银安心回报债券型基金，5年后本金收益预计达11.5万元。
每月固定结余
基金定投不可少
王小姐每月结余基本固定，可用于投资的钱也是可预估的，可以采用每月分批投资的方式，即“定期定额投资”来理财。
王小姐家庭处于成长期，且客户年纪尚轻，未来收入稳步增长，建议适当配置风险型收益产品，如组合定投股票型基金、混合型基金。定投有平摊成本分散风险、熨平市场波动的优势，一般经济周期是8年—10年，投资约半个经济周期，即4年—5年比较合适。基金定投应该从经济低谷开始，目前，A股市场随着经济的复苏已经进入可展望行情，未来行情将有所期待。因此，我建议客户将可灵活支配的5000元进行基金配置，按照每年8%的回报，客户5年后可获得36.7万元，推荐定投中银优秀企业等五星基金。
切勿急功近利
5年可获丰厚回报
5年后，王小姐一家的财富积累将呈现大不同的局面。基于上述分析，王小姐可预期投资收益约88万元(26.8万元+13.4万元+11.5万元+36.7万元=88.4万元)，期间扣除宝宝的生养费用，预期5年内是可以实现购房计划的。
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