9月29日晚，人民银行发布公告称将引导存量房贷利率批量下调，市场利率定价自律机制发布倡议，明确各家商业银行原则上应在10月31日前对符合条件的存量房贷开展批量调整。当晚，多家银行官宣将调整存量个人住房贷款利率，并响应倡议要求，表示10月12日发布具体操作细则。
存量房贷利率调降有了明确安排，来看看你的房贷利率有何变化。
首套、二套及以上均调整
记者从中国人民银行了解到，截至7月末，全部存量房贷加权平均利率约为4.06%。根据目前5年期以上LPR估算，调整后平均利率较4.06%下降约0.5个百分点。
不过，这只是一个估算的平均数。因为每个借款人的房贷是在不同地区、不同时期发放的，降幅也有所不同。特别是北京、上海、深圳的借款人，调降幅度将受制于当地新发放房贷利率政策下限。
得知二套房贷利率将再次调整，家住上海市长宁区的陶女士颇为关注。上一轮存量房贷调整时，受制于上海二套房贷利率政策下限要求，她的贷款利率调降至5.25%。
“根据上海的规定，此次批量调整后，我每个月可以少还900多元，30年少还30万多元。”陶女士给记者算了一笔账，不仅如此，等到明年2月初重定价日，如果在明年2月前5年期以上LPR进一步下降，她还能享受当时降息带来的利好。
记者了解到，目前北京、上海、深圳的新发放首套房贷利率下限均低于LPR减30个基点，所以此次这三地的首套存量房贷利率也和全国调整幅度一样;但三地二套存量房贷利率下调各不相同，例如北京五环以内的二套存量房贷利率调整为LPR减5个基点，五环以外是LPR减25个基点;深圳二套房存量房贷利率调整为LPR减5个基点。
中国人民银行行长潘功胜此前介绍，该政策将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出总额为1500亿元左右。
在时间安排上，四大行拟于10月12日发布具体操作细则，在10月31日之前统一对存量商业性个人住房贷款利率实施批量调整。
记者了解到，此前采取固定利率的存量房贷借款人此次也有了新的选择机会，可以与银行协商，由银行发放浮动利率贷款置换存量固定利率贷款。
中国民生银行首席经济学家温彬表示，批量调整完成后，尽管存量房贷利率下降将减少银行利息收入约1500亿元，但新老房贷利差收窄后，提前还贷会明显减少，有利于银行稳定贷款规模，提高贷款质量。
完善房贷利率定价机制
公告明确，自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。
记者从中国人民银行了解到，此次可能是银行最后一次批量调整存量房贷利率，今后存量房贷利率将由银行、客户双方基于市场化原则自主协商，进行动态调整。
此次发布的公告进一步明确了相关规定，并为银行后续推出相关细则铺平道路。中国人民银行还将在官网按季度发布全国新发放房贷平均利率，供商业银行和借款人参考。
根据此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。此次，中国人民银行提出，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，满足一定条件的借款人可以与银行协商约定加点幅度和重定价周期。记者了解到，重定价周期可为按年、按半年、按季度等。
温彬表示，在利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越早享受低利率;但在利率上行阶段，借款人也要越早承受高利率。借款人如想调整重定价周期，要慎重作出判断。
