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老房贷2016年起“大瘦身” 年内5次降息实惠将兑现

发布时间:2015-12-16  来源:海峡导报  

  今年至今央行已5次降息,不过不少房贷月供款却没降,安啦,这是因为你的房贷合同约定的可能是次年调息,下月或下下月开始,银行就会给你“好看”,一次性将5次降息的利率兑现。粗略一算,100万元20年期并执行基准利率的老房贷,可省月供逾700元呢!

 

  不过银行人士提醒,由于跨年要重新分段计息,部分老房贷明年1月的月供款可能会略多一点,因此最好多存点钱在扣款账户。

 

  “老房奴”明年起能减负了

 

  今年,央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息,5年期以上贷款的基准利率从6.15%一路降到4.9%。此外,公积金贷款利率今年经历了4次下调,5年以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

 

  但是,不少老房贷一族可能板砖砸出:“降息个毛线!我的月供款一分没少啊!”

 

  少安毋躁,这可能是因为你的贷款合同约定“次年调息”。眼下,各家银行的房贷利率调整主要有两种方式:在降息或加息次月调整和次年调整。“次年调整”意味着今年无论降几次息,月供款都要到明年调整;“次月调整”则是央行本月一降息,下个月就调整月供款。据导报记者了解,多数人采用的是次年调整方式。

 

  这也就是说,今年你的月供款可能没变,但到了明年,将一次性兑现今年5次降息的实惠。

 

  假设房贷款100万元、期限20年、执行基准利率,采用等额本息的还款方式,按目前最新的基准利率4.9%计算,房贷族需要总共支出57万元的利息,月供 6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%计算,购房者总共需要支出74万元利息,月供7251元。也就是说,老房贷从明年开始,每月将减负 707元。

 

  部分房贷下月或不降反增

 

  减负是减负了,但需提醒的是,由于银行实行分段计息以及每位客户的具体还款日不同,部分老房贷明年1月的月供款可能会略多一点。

 

  昨天,厦门一位银行房贷人士说,以2016年1月份为例,虽然已调整为新利率,但1月份本身的还款利息是跨年的,所以需要分段计算。也就是说,2015年 12月的利息按照旧利率执行,1月的利息按照新利率计算。假设房贷放款日为5日,那么1月份的还款利息就由2015年12月5日至31日的利息和2016 年1月份前5天的利息组成。

 

  不同银行的分段计息时点可能不同,但都可能使得1月份的月供款略高于前一年的12月,也可能略低,为免麻烦,老房贷下个月不妨多存点钱在扣款账户。而到了明年2月,月供款应该就恢复“正常”,也就是肯定比今年低了。 

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