读者案例 1
许先生今年30岁，在开发区一家企业做销售，年收入约12万元。爱人半年前刚辞职待产，宝宝会在12月份出生。支出情况是，每月生活各项支出2500元，每月单身公寓房租900元，每年两人的商业保险10000元。
目前，有存款13万元，其中活期存款5万元，基金3万元，银行理财产品5万元(4月底到期)。咨询理财师：1.房产新政利好比较多，如果家人支持10万元首付，是否可在台商投资区购买一套房?2.孩子出生后，家庭理财规划如何调整?
——规划建议——
根据许先生介绍的情况，扣除每月开支后尚有结余，另有存款13万元，以高流动性产品为主。目前，面临两个问题：一是购房，二是孩子年底出生后的教育规划。就此，给予以下建议：
1.可实施买房计划。许先生为刚需购房，当前月度结余尚可，再加上家人支持10万元，建议购买一套两房或小三房的二手房(可直接入住，节省租房费用和装修成本)，面积90平方米左右。
经查询，台商投资区现在二手房均价为5000元左右(不考虑税收)，90㎡房产总价45万元左右，三成首付13.5万元，家人支持10万元，自己只需支出3.5万元。贷款部分，根据20年期、贷款年利率5.9%、等额本息还款计算，每月还款2300元，在其承受范围之内。房子入手后，还可支出5万元进行装修。
2.当前理财规划需调整。现有存款13万元，扣除首付及装修房屋费用8.5万元，还有4.5万元。建议留存2万元作为家庭紧急备用金(约为家庭月支出的3.5倍)，投资银行类理财产品，如中信银行薪金煲，去年同类年化收益在4%左右，支付灵活，又可获得较高收益。其余的2.5万元，由于当前股市行情较好，可一次性投资股票型基金，预计年收益10%。
此外，每月结余部分，建议投入部分做基金定投，作为家庭的大项支出储备，预计年收益6%。
3.宝宝出生后的理财建议。宝宝出生后，将增加家庭月支出2000元，家庭每月结余扣除生活、房贷、宝宝相关支出后，只有2367元。建议保持家庭紧急备用金2万元不变，在每月结余中拿500元进行基金定投，作为宝宝的教育金储备，预期收益6%，20年后预计本息收益23万元，可满足孩子的教育需求。其余部分继续作为家庭的大项支出储备进行基金定投。
读者案例 2
读者吴女士今年33岁，爱人37岁，家庭年收入24万元左右，均有三险一金。孩子刚满一周岁，请保姆带，每月3200元。此外，房贷还剩25万元没还完，现在每月扣除公积金后，还得交1200元，另外每月奶粉、尿布及生活费用3000元，爱人有补充商业保险每年4000元。
吴女士说，目前有存款35万元，其中三年定期3万元(7月份期满)，活期11万元，银行理财产品11万元(5月初到期)，股票型基金10万元。咨询理财师：1.定存和理财产品到期后，应如何调整?2.房产不是学区房，现在房产新政有利首改房，是否可趁机把现有房子卖了(现有房子估计能卖80万左右)，买一套学区房?
——规划建议——
吴女士家庭收入较高，但支出也比较大，月结余为12300元。在投资方面，吴女士比较积极，定存、银行理财产品、基金都有配置，当前面临是否换房的理财需求。就此给予以下建议：
一、投资规划调整。
(1)吴女士及先生虽然有三险一金，但仍应加大个人的意外险、定期寿险和健康险的保障力度，确保家庭生活质量不受影响，建议保险投入占到家庭收入的10%，每月增加保险支出2000元;
(2)设立子女教育金，可采用基金定投与保险相结合，每月投入500元进行基金定投，预计收益6%，20年后本金收益和约23万元，可满足孩子一次性大额教育支出。保险建议投资信诚“康赢年年”年金保险，年缴费10000元;
(3)建立家庭紧急备用金5万元(为家庭月支出的3~6倍)，可投资于短期理财产品，支取灵活，如中信银行天天快车保本理财，去年同类产品年化收益在3.75%左右;
(4)定存及理财产品到期后，建议股票型基金10万元不变，吴女士家庭的闲置资金有25万元，扣除5万元备用金，还有20万元， 其中5万元可投资于债券型基金以提高收益，剩余15万元可投资于长期理财产品。如此调整后，吴女士家庭月结余为12300-2000-500-833=9000元(取整)。
二、建议购买一套120㎡三房。
吴女士现有房产可卖80万元，那么还完尚未还清的贷款25万元后，还剩55万元。再购的学区房，因吴女士家庭有请保姆，因此建议购买120㎡三房，假设该学区房已满2年，均价每平方米12000元，那么总价在144万元左右。
吴女士及先生都有三险一金，建议采用公积金+组合贷款。新政规定，首改房首付三成，即43.2万元，吴女士可用卖房所剩资金支付。另贷款七成即100.8万元，建议办理组合贷款。其中，公积金最高可贷60万元，根据20年期、年利率4.0%、等额本息还款法，每月还3635.88元;组合贷款40.8万元，同样20年期、年利率5.9%、等额本息还款法，每月还2899.55元。如此一来，每月支付房贷后，仍有结余3600元，不影响家庭生活质量。
