市民陈先生：我今年32岁，是厦门某家公司的产品经理，每月税后收入1万元，年终奖3万元，由公司缴纳五险一金。太太每月税后收入6000元，年终奖1.5万元，也有五险一金。我们有一个3岁大的儿子，平时都由爷爷奶奶照看，全家一起住在一套价值200万元的90平方米的住房内。目前，家庭有活期存款5000元;定期存款12万元，年利率3%;余额宝8万元，每天大概有近9元的收益;黄金投资5万元。每月生活开支约5000元，其他开支1000元左右。目前双方父母都已退休，每月都有退休金和医保。
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因为“单独二胎”政策已经放开，我和太太计划生二胎，也因此想换购一套价值300万元左右的大房子。我想咨询一下理财师，在这种情况下，如何理财?
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综合理财实现换房
根据陈先生夫妇家现阶段的财务情况，招商银行理财师认为，陈先生家庭每月税后收入16000元，年收入达到23万元，算得上小康家庭，这为生二胎和换房两目标的达成奠定了非常好的基础。但考虑到以后要养育两个孩子，生活各项开支都会增加，而且厦门的房价相对坚挺，300万元比较难买到靠近学区的大房子。因此，招商银行理财师建议陈先生夫妇前期应重点做好财富积累工作和孩子教育基金的计划工作。
留足家庭储备
陈先生夫妇家目前的家庭资产状况良好，建议家庭保留3个月-6个月的现金储备，约3万元左右。考虑到黄金投资仍存在风险，建议陈先生减少一定比例配置。此外，备用金可以用来购买货币市场基金，年化收益率4%左右，资金能随用随取，又能获得比活期存款高几倍的收益。
购买保险作补充
虽然陈先生夫妇的单位都为他们缴纳了五险一金，但陈先生是家庭主要经济支柱，上有老人，下有小孩，所以保障方面一定要做足，建议购买意外保障险和重大疾病险作为补充，例如每月结余1280元用于购买阳光康瑞健康计划和阳光随行意外保障，即可获得60万元的重疾保障以及300万元的自驾车和公共交通保障。
基金定投准备教育金
考虑到两个小孩的教育费用和抚育费用是一笔不小的开支，招商银行理财师建议陈先生夫妇每月拿出收入的20%作为教育金的储备，进行基金定投，如果按照6%的年化收益来计算，从现在开始到第一个小孩上小学，预计可以攒下近20万元，基金推荐中欧新动力和兴全绿色投资。
组合投资减少压力
陈先生夫妇家现有的定期存款和余额宝的资金可考虑用于购买银行固定收益理财产品，近期招行半年期理财产品预期收益在5%-6%之间，年底结余的资金可用于购买招行月添利系列理财，月月分红，近期理财年化收益都在6%以上。陈先生计划采取“以旧换新”的方式来换购大房，可考虑用现有的房产价值进行首付，同时利用公积金贷款和商业贷款的组合，减少每月付息的压力。
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