陈女士结婚一年多，孩子6个月大，在一家企业工作，爱人是公务员。该家庭收入每月1万元左右，两人都有五险一金，和公公婆婆住在一起，不用房租支出。
目前两人有积蓄20万元左右，买银行短期理财产品，到期了再买入。支出方面，生活费家里负责，每月孩子吃用加夫妇俩通讯、交通支出3000元左右，年终孝敬婆婆5000元。
咨询：1.每月结余以及储蓄部分，要如何理财才能快速积累财富？2.目前住两房，孩子长大后，房子迟早要解决，应该如何规划？3.目前两个人的工作情况来看，很难涨工资，应该如何开源节流？
规划建议
1.购房目标。按目前东海片区新房，均价每平方米1万元计算，陈女士三口之家可选择90平方米左右的房子。
具体操作为，建议申请公积金按揭贷款，按夫妻俩公积金月缴总额4000元、工作6年来做贷款测算，公积金账户余额总数为4000×12×6=28.8万元，可申请公积金贷款额度60万元，选择30年还款期，购房实际自付金额3.6万元，不会对家庭现金流造成太大压力。每月房贷，本息合计2600元（贷款利率3.25%），建议采取公积金逐月还贷，陈女士夫妻月缴金额可完全覆盖。
考虑到距离孩子入学还有较长时间，建议客户拿出10万元，对房产做简单装修后出租。如果一次性拿出该笔金额有压力，可以申请建设银行推出的装修分期业务，10万元装修分期业务，按4年贷款时间测算，陈女士每月仅需支付装修费用本息合计2413元。如果将房产以每月1500元出租，实际陈女士只需负担900元的装修贷款还款，而且4年之后装修贷款结清，在小孩入学前还将获得部分房租收入，达到置业+开源的双重效果。
2.保险规划。该家庭风险保障能力略为不足，建议增加家庭保险的合理配置，原则是大人先购买重疾险、意外险、医疗险等保障功能强的产品，因此建议为陈女士配置专项防癌险，保额30万元，缴费时间20年，以30周岁女性为例，年缴金额2850元。此外，为爱人投保意外险，加强家庭抵御突发风险能力，建议基本保额不低于10万元，缴费时间10年，以30周岁男性为例，年缴金额1500元。夫妻双方每年增加4350元的保费，即将重疾险保障增加到30万元，意外驾乘风险保障增加到100万元，有效地转嫁了意外和医疗风险。此后，再视情况逐步补充孩子的健康、教育保险。
3.资产方面的结构调整。陈女士家庭的投资结构较为单一，建议先从20万元理财资金中划出3万~5万元，作为应急风险金的储备。这部分资金，可选择建行“乾元-福宝”，该产品每个工作日内随时申购或赎回，资金实时到账，而投资收益根据参与理财天数的不同逐级递增，投资期限一年预期收益率可达3.85%，兼顾了低风险、资金流动性和收益稳健等。
剩下15万元，可以考虑分开投资，其中50%部分依旧购买银行固定期限的理财产品，控制风险。30%可投资于P2P固定收益类产品，20%投资于混合型基金，提升整体资产收益率。该组合方案的综合收益率在7%左右，优于单一的银行理财产品方案。
至于每月结余部分，建议做基金+黄金的定投组合。考虑到股票型基金的风险和收益波动情况，要设置明确的收益标的，一旦在牛市达到预期收益要尽快获利了结。黄金定投由于起点低，期限灵活，同时具备一定的抗通胀能力，可以根据投资环境灵活调节持仓情况，在基金行情受挫的情况下，通过加大黄金定投比率来进行防守。该部分资金即可作为孩子将来的教育金储备，同时定投的黄金还可提取实物，作为孩子将来的婚嫁金。
（海都记者 蔡潇璇）
