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读者咨询——
许先生今年30周岁，两年前结婚，生有一女。许先生在一家国企做业务，每月收入不稳定，5500~8000元不等，外加年底奖金和每个季度绩效，年薪约10万元，有五险一金，公积金每月1000元左右。爱人在企业工作，扣除五险一金（公积金约200元），月工资4500元。
4月底，考虑到明年下半年的孩子落户上学需要，许先生在市区购买一套二手房，总价100万元，首付加税费约40万元，商业贷款，每月还贷4000元左右。其中，首付12万元是借的，其他的是小两口积累与父母支持，购置房屋最迟7月初可交房。
支出方面，孩子由老人带，家庭生活费、孩子奶粉尿布等各方面支出4500元/月，目前房租每月1800元。许先生咨询：1.刚买房觉得压力大，应该如何规划才能尽快还清借款？2.之前理财方式就是基金定投，此次买房时已经把积累的10万元用完了，接下来应该如何理财？3.付完首付还剩余3万元，借的钱暂时不着急还，这部分钱如何才能做到收益最大化？
财务分析——
通过许先生的讲述得知，其主要需求是：1.尽快还清12万元借款；2.如何合理安排其家庭的收入和支出，使其资产的收益最大化。
该家庭收入方面，夫妻年收入154000元左右，每月固定的收入10000元左右，年底奖金及季度绩效合计34000元左右；家庭支出方面，家庭生活费、孩子奶粉尿布等各方面支出4500元/月，现每月房租1800元，考虑其购买的二手房7月初可交房，如不考虑重新装修，简单收拾的话，大概8月份可搬入，那房租实际支出只有3个月，合计5400元。
规划建议——
1.合理使用公积金。许先生夫妇都有缴交公积金，每年可以提取一次其所缴交的公积金，来归还其所购买二手房的商业贷款本金，这样可以减轻次年的每月还贷压力，可以有效地减少贷款利息的支出。
2.通过理财尽快还清外债。许先生由于购买房产对外借款12万元，虽暂时不着急还，但还是要规划出还款计划，根据许先生的情况，建议可通过招商银行的基金定投方式，每周定投500元，坚持5年即可还清12万元的借款，且通过基金定投方式还可获得一笔不错的收益。
3.留足家庭备用金。许先生每月收入不稳定，因此需要留足家庭的紧急备用金，正常家庭紧急备用金留存的比例为每月家庭支出的3~6倍，根据许先生的实际情况，许先生现有3万元可留做家庭紧急备用金。这笔资金，可购买招商银行的开放式理财产品，收益为活期的10倍，需要资金时可采用快速赎回，马上到账，以备不时之需。
4.加强家庭保障。许先生夫妇虽有五险一金，但五险一金是远远不足以抵御家庭成员的意外和疾病风险，需通过购买商业险来对冲以上所出现的风险。保障类产品的购买顺序一般为先重疾、意外险，再小孩教育险，后是夫妻的养老险等。许先生是家庭的经济支柱，又考虑到其家庭的实际情况，建议许先生每年先拿13000元用于购买重大疾病保险，其次是妻子和女儿的重疾险、意外险，在能力允许的情况下可考虑其女儿的教育险，以及许先生夫妻的养老险。正常情况下，保障总保额要超过其家庭的总负债，许先生日后可随着家庭收入水平的提高以及负债的降低，逐步提高保障额度。（海都记者 蔡潇璇）
