闽南房产网讯 在还贷一定时间后，不少人看着自己的收入增加，会考虑提前还贷，早日摆脱“房奴”的头衔。可提前还贷真的划算吗？其实，因为还款方式以及贷款方式不同，是否提前还贷因人而异。业内人士提醒，选择提前还贷的购房者，可以根据自己的能力，结合人生近期规划再做出正确的抉择。
新年伊始 不少人打算提前还款
新年开始，不少人想到住房公积金账户上的余额已是累计了一年有余，都想早早给利用起来，动起了提前还款的心思。
小王供房四年多了，夫妻两人组合贷款60几万，如今细算来也已经还了快20万。年终岁首，看着公积金账户上还有盈余，小王想到了提前还款，并选择了提取归还本金的方式完成了提前还贷。与小王的归还本金不同，市民小周的提前还贷方式却是用公积金按年还贷，只不过也是一次性将公积金账户余额提取放至小周的还款账户上，再逐月还贷。
对于工薪阶层来说，凑个首付，按揭买个房，接下来的十几、二十年本本分分按月分期还贷，已是很不容易的事，哪儿还敢想着将来哪一天能提前还贷。可事实是，随着工作年限的增加，个人收入的提高势必成为一种可能。可是，提前还贷都那么靠谱吗？确实能省下钱来吗？业内人士提醒，提前还贷能减轻供房压力是肯定的。只是，在利息计算上，因为贷款方式的不同，还贷方式的不同而略有差异。
等额本金 更适宜提前还贷
大多数准备贷款的人都知道，还贷方式有等额本金和等额本息两种方式可以选择。所谓等额本息，即每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。所谓等额本金，即本金保持相同，利息逐月递减，月还款额递减。
选哪一种方式还贷更好，从利弊上看，两者各有好处。等额本息，每期还款金额相同，借款人还贷压力均衡，但利息负担相对较多，适宜那种将还贷列入家庭长期开支计划，生活负担日益加重的家庭。而等额本金还款法，由于借款人本金归还较快，利息就可以少付，但前期还款额度大，更适用于当前收入较高，或预计不久的将来收入大幅度增长的贷款人。
从提前还贷角度来看，等额本金的方式提前还贷相对有利。以同样都是还了5年贷款的情况为例，由于等额本金每月还做用于贷款本金的数额是不变的，假设每月固定还本金1000元,5年后还的本金是6万元，而等额本息还的本金是递减的，假设初期每月还的也是1000元，可之后都是小于1000元的，5年后还的本金是达不到6万的。若在此时，两种还款方式同时申请提前还贷，且还的都是本金，贷款本金总额减少较多的是等额本金还款法。提前还贷后，利息重新计算，其基数少了，利息也相对就少了，可见，提前还贷更适用于等额本金还款法。
公积金贷款满一年 两种方式提前还贷
如果选择公积金贷款，贷款满一年后，可选择“按年还贷”或提前归还本金的方式提前还贷。
自2011年9月1日起，漳州市住房公积金管理中心为减轻借款人的还款压力，简化业务办理环节，停办“委托按月还贷”业务，实行“按年还贷”业务。所谓按年还贷，是借款人及共有权人正常还贷满一年，信用良好的客户可将借款人及共有权人账户上的住房公积金提取转入还款人的还款账户，由银行每月代扣下一年度的住房公积金贷款（含组合贷款）的月还款额。前文列举的小周的例子，就是采用按年还贷。公积金上的账户金额会转入小周的还款账户，因为银行是每月代扣下一年度的月还款额的，如此一来，这笔额度会在小周的还款账户上待上一个时期，而且还款账户是借记卡，正好是小周的工资卡，要是应急用，是可以用来取现的。不过，根据按年还贷业务的说明，按年还贷业务的申请是有条件限制的，如第一个要符合条件的就是，住房公积金（含组合）贷款已还贷一年以上；申请人信用良好且第一次办理该项业务的，近24个月内还贷逾期记录累计不超过3期以上（含3期）；第二次（及第二次以上）办理该项业务的，近一年内不得出现还贷逾期记录。可见，即使能取现，也是要按期归还才是，以免今后不得再申请。
而有一部分贷款人，则不选择按年还贷，选的是将公积金余额提取用于还本金。用于还本金的是直接抵扣贷款账户中的余款，这就不似按年还贷业务，需要通过还款账户进行周转，无法做到取现，但贷款本金却相应减少了。
□还贷提醒
有其他投资渠道不建议提前还贷
业内人士指出，如果有能力，提前还贷是划算的，减少贷款年限又可以少付利息，但这主要还看贷款人自身对资金用途的运用。漳州市区某股份银行的相关负责人就指出，如果贷款人手上有了富余资金，又善于理财或是会投资做生意，将富余资金投向这一块，盈利或许更丰厚，毕竟房贷的利率还是较低的。而如果不是很善于其他投资，抗风险能力低的，尽早还贷无疑是一个最佳选择。
但业内人士也提醒，对于提前还贷的规定，各家银行规定是不一致的，消费者在决定提前还贷前，首要弄清的，是自己的放贷银行是否对提前还贷有规定缴交违约金、最低、最高提前还贷金额限制与否等等。
（本网记者 黄一红）
