案例1
读者小霞（化名）今年31岁，和老公经营一家童装店，扣除店租、服装成本等费用，每个月纯收入约2.5万元。目前暂无房产，有30万元存款，购买银行中短期理财产品。支出方面，生活开销每月约2000元，房租每月2500元，有一辆车每月费用1000元左右，孩子3岁刚上幼儿园，学费、兴趣班等方面每月支出1500元左右。
小霞计划在孩子上小学之前，购买一套学区房，30万元闲钱，买房不够，购买理财产品收益不高，应该如何理财才能增长财富，实现购房梦？此外，孩子未来教育基金要如何积累更合适？
【建议】
组合投资买房装修
基金定投存教育金
小霞30岁出头，承担风险能力较强，也有强烈的意愿投资高收益产品，可供她选择的投资产品包括股票、股票型或混合型基金、交易类贵金属等。可从理财目标出发，将其投资分为两条主线：
一、孩子上小学时计划购买的学区房。小霞孩子今年3岁，这个投资期有3年。小霞每月结余1.8万元，建议每月拿出一半即9000元广泛投资于股票、基金（股票型，混合型）、交易类贵金属等高收益产品，资产组合以年化收益率15%计算，3年到期收益（含本金）40.6万元，加上现有的30万元存款期末价值45.6万元（预期年化15%），3年后家庭储蓄能达到85万元左右。
具体购房实施方面，由于学区房多为中心市区二手房，所以以二手房首付5成计算，（首付50万，余下35万装修。提高首付比例减轻后期压力；此处不考虑二手房过户等相关费用），小霞家庭可在3年后投资一套总价100万左右学区房，月供9900元左右，按现行贷款利率计算，预计5年左右可还完房贷。
二、孩子18岁上大学所需的教育基金。这个投资期是15年。建议小霞可将现在每月结余的1.8万元中，拿出四分之一即4500元进行基金定投，选取表现稳健、历史投资业绩较好的基金，投资期共180个月，以15%的预期年化回报计算，15年期末价值为300.8万余元，预期能支付孩子大学以及继续深造的费用。
此外，每月结余还有四分之一即4500元，可投资于流动性较强的货币型基金或短期理财产品，兼顾收益与流动性，以便不时之需。
案例2
读者小王（化名）今年29岁，是一家企业员工，每月到手的工资7000元左右，另外年底还有绩效奖金约3万元，有三险一金，没有购买商业保险。开销方面，由于公司提供员工宿舍，可省去住房成本，伙食费、通讯费、服装费以及和朋友聚餐娱乐等各方面支出，每月约3500元，另外每年外出旅游一次，花费约5000元，孝敬父母每年3000元。
几年下来，小王存有22万元，目前都存在银行活期账户里。小王尚无女朋友，他决定先买房再成家，但父母只答应赞助20万元装修费用。只有22万元现金，小王应该如何理财才能实现购房梦想？房子买多大面积合适？
【建议】
首付买低风险产品
组合贷款减轻压力
小王有着先买房后成家的决定，且29岁已到成家年龄，购房计划迫在眉睫。从其描述的情况来看，新房装修费用由父母承担，因此小王只要考虑购房款及每月还贷问题。
目前，小王有存款22万元现金在活期账户中，建议他投资风险较低的银行理财产品或货币型基金。这样一来，到今年年底，含绩效奖金及每月工资结余，就可累积现金30万元左右。按泉州目前房价每平方米1万元测算，小王年底就可实现购房计划，可购买100平方米左右的房子。
具体实施方面，小王可将这30万元作为首付，由于其有三险一金，以现有到手的工资推算其每月公积金约为1800元，故可选择“公积金40万元+商业贷款30万元（20年期限）”的贷款组合，按等额本息还款方式计算，40万的公积金贷款每月应还金额2530元，扣除每月的公积金账户余额，实际承担约为730元。另外30万的商业贷款，每月应还金额为2245元。也就是说，实际每月要承担的房贷还款额为2975元，在其承担范围内，后期压力不会太大。
