让孩子有一个较舒适的学习环境，是不少家庭购房的初衷。例如市民陈先生就想三年后在角美买一套80平方米的新房。陈先生说，他今年38岁了，夫妻俩都在角美工作，家庭月收入约7000元，工作稳定，家庭现有存款10万元，并且从小孩出生时就给小孩买了一份教育险，每年2000多元。目前，每个月支出3000元，结余4000多元，根据目前角美房价每平方米7000元的均价，他该如何合理安排自己的资金，实现家庭目标？本周，记者分别邀请了兴业银行漳州分行的理财师黄奋爱和中行漳州分行财富管理中心的理财师游龙津，为陈先生支招。
组合投资 提前1年购房 ——兴业银行漳州分行理财师 黄奋爱
陈先生夫妻月收入7000元，月支出3000元，结余4000元。按陈先生的购房目标，总房价72万（假设届时房价9000元），由于陈先生只有社保，没有缴交住房公积金，只能申请商业贷款。
1.投资规划：考虑到陈先生三年后才买房，对资金流动性要求不高，投资更关注长期稳定收益。建议他的存款主要选择中长期银行理财产品，目前兴业银行半年至一年期理财产品收益约5.5%~5.9%。陈先生每月结余的资金可做基金定投，建议30%投资于股票型基金，剩余投资于货币型基金。
假设投资组合收益率5.5%~6.5%，三年后可累积资金27.4万~27.8万元。
2.购房规划。在不改变购房目标的情况下，建议陈先生首付21.6万元，留5万~6万元备用，贷款50.4万元、20年，每月还款额3772.54元。考虑到陈先生只能申请商业贷款，利息成本较高，目前是租房，三年后的购房资金也有一定的宽裕，建议将购房目标时间提前约1年，减少房价上涨的风险和房租支出成本。
买房、教育投资都不能少 ——中行漳州分行财富管理中心理财师 游龙津
陈先生的支付目标有四个，一是房子首付，80平方米的房子三年后保守预计房价每平方米8000元，三成首付需要192000元，二是家庭月支出3000元，三是小孩教育储备支出，四是按揭贷款。
1.投资规划：根据陈先生的投资经验和风险偏好，确定陈先生为保守型投资者，只适合保本型理财产品，家庭存款和收入建议安排如下：备用金30000元（10000元活期存款，20000元货币基金），活期可随时支取，货币基金赎回两个工作日到账并可获得4%以上收益，剩下7万元现金可续做理财产品，近两年来理财产品平均年化收益为5.5%，每月定投教育险700元，节余3300元可持续买入货币基金，每逢理财产品到期前两个工作日赎回并入买进理财产品，也可应急赎回使用。
2.教育规划：假设陈先生孩子初中和高中均能就读公立学校，则中学费用不会有太大变化，大学四年估计需要教育资金10万元，目前陈先生每年2000多元的教育险，按目前险种分红情况，9年后本金和分红估算不会超过4万元，缺口6万元，若再安排每月定投混合型基金500元，按以往十年混合型基金的定投平均收益情况估算，到孩子高中毕业，定投本金和收益可弥补上述缺口。
三年后现金积累总额估算：教育基金扣除（每月教育险加定投700元），10000元活期最终余额约10108元，20000元货币基金最终余额约22700元。70000元加（3300元×36个月）118800元最终余额约210151元。四年后黄先生现金总余额为10108+22700+210151=242959元，假设三年后不考虑陈先生夫妻月收入增长和支出的增长，扣除房子首付192000元和税费22400元，可剩资金28559元当家庭备用金，1∶2配置活期和货币基金的安排不变。
3.房子按揭安排：根据陈先生现在家庭收入情况，选择等额本息还款法较为适合，按现行商业贷款利率计算，年率6.55%，上浮10%，（8000×80-19200）448000元按揭20年，每月需还款3529元。
补充建议：考虑陈先生按揭后还款压力大，后续收入若无明显变化，将无法积累家装费用，可推迟三年完成购房目标。陈先生是一家之主，家庭经济的主要来源，每年可安排投保意外型消费保险保额100万元，年保费在1500元左右，买一份安心，买一份对家庭的责任。
