近日，备受瞩目的房贷新政，终于落下了另一只“靴子”。本周，不少购房者发现，与开发商办理购房合同时，在首套房的认定上，属于个人名下有一套房产且结清了贷款的情况下，开发商默认购房户再买二套房，首付比例按照30%收取。
房贷新政的落地得到了银行业的进一步证实。建行漳州分行相关负责人透露，14日下班前接到省行的通知文件，目前漳州建行已经开始执行差别化的信贷新政，对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策。与此同时，根据个人征信的情况，实施利率差别化对待。
房贷新政悄然落地
上周末两天，时值楼市集中开盘期间，一些开发商陆续向购房者开放了绿色通道：属于二套房情况的购房户，在与开发商签订合同时，首付比例按照30%收取。房贷新政落地的消息不胫而走。海都记者向漳州银行业证实，从上周五开始，漳州银行陆续接到省行通知，房贷新政悄然落地。时隔半个月时间，新政的另一只“靴子”终于落地。
建行漳州分行杨主任向海都记者证实，14日下班前接到省行的通知文件，根据建行总行的文件精神，漳州直接执行建行总行确定的个人住房贷款差别化贷款政策。对于贷款购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体根据借款人购房情况及其信用记录、还款能力等因素区别确定。
记者了解到，建行漳州分行对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策;对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买住房，可参照执行首套房贷款政策。
除建设银行新政落地外，中国工商银行、中国银行、兴业银行、招商银行等多家银行也陆续开始执行房贷新政，漳州银行业正式向还清贷款的二套房购房户，打开了通往改善型居住的绿色通道。
已有首套房执行基准利率
这次房贷新政有个重大突破，即“认贷不认房”，将还清了贷款的全部视为“首套”，多年来第一次把“改善型”需求纳入了房贷支持的对象。目前，尽管漳州银行业对购房者敞开了“二套房”松绑的大门，但各家银行所执行的利率情况有所差别。
“中行首套房贷款最低的利率执行基准利率，根据个人征信情况酌情上调，第三套房贷利率最低上浮10%。”中行漳州分行金峰支行杨经理告诉海都记者。
中行率先出台这一利率新政，很可能是漳州首套房贷利率执行的风向标。多名银行业人士向记者强调，房贷新政虽然有总体的参考标准，但在具体的执行当中，各行还在细化，不过可以肯定的是，7折利率优惠几乎不可能，基准以下的优惠也很难实现，具体还是要根据借款人购房情况及其信用记录、还款能力等因素区别确定。
例如，对贷款购买第三套房的购房者，中行漳州分行所执行的第三套房政策，就根据个人征信情况加以区别对待，其中，对于已经结清贷款，在连续12个月没有还贷逾期记录的情况下，第三套房按照首付40%执行;有其他个人贷款的，第三套首付按照50%执行;有逾期记录，但没有超过3次的，第三套首付按照60%执行，具体利率也根据个人征信情况而定。
开发商信心明显增强
针对落地的房贷新政，开发商对市场的信心明显提高。翼特丽景城营销总监阮勇杰认为，原本被调控政策“一刀切”的购房户，将陆续被释放出来。多年来，二套房60%的首付比例，成为改善型居住需求客户的“拦路虎”，有自住需求的改善型购房者，将是开发商重点挖掘的潜在客户，未来中大户型的改善型产品，将成为销售市场新的增长点。
不过，对于购房者来说，个人征信情况将作为银行判断借贷额度的关键，购房者在买房之前，应该率先了解自身的征信情况，以免因此影响买房计划。
按照目前的房贷新政，如果想让二套房贷款变成首套房贷款，就必须全额提前还款。客户在向银行申请提前还款时，需要权衡一下，提前还款可能需要支付一定的违约金，也就是俗称的“罚息”。一般来说“罚息”为提前还款金额的1%上下或者月供的3倍左右。只有在正常还款满一年后，才能申请提前还贷。
银行业人士建议，如果还款时间很短，要一次性付清贷款，加上买二套所支付的30%的首付款，加起来也要60万~70万元，利率差不了多少，还不如一次性付款。因此，提前还款比较适合贷款余额不多的客户，要综合考虑家庭的财务状况再做决定。
新政问答：
问：什么情况执行首套房贷款政策?
答：有两种情况：
一是没有个人住房贷款记录，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策;
二是有个人住房贷款记录，但是已经结清贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策。
问：已经有一套住房，又申请贷款购买住房，政策怎么执行?
答：如果拥有1套住房，要区分相应购房贷款是否结清，分为两种情况：
一是已经结清相应购房贷款，为了改善居住条件，又申请贷款买房，可以参照执行首套房贷款政策。
二是购房贷款还没结清，又申请贷款购买住房，贷款最低首付款比例为60%，贷款利率下限为贷款基准利率的1.1倍。
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