雷双双
理财师门诊
本期嘉宾：福建海峡银行晋江支行小微金融部副经理、国际金融理财师（CFP） 雷双双
案例 1
微粉eden，是一企业办公室文员，每月工资2000元左右，加父母的退休金和额外收入，每月家庭收入一万元以上。目前，有储蓄50万元左右，在银行做理财，没有买股票。有一套单身公寓，还没交房，钱款已经全付。
现在母亲想买一套80多平方米的二手房，全款差不多40万元。我们家购房无法办理贷款。但是，考虑到过不了多久我要结婚，如果买了房，手里就没多少现金了，所以请理财师帮我们分析，是否要购买这套房？如果不买，家庭资产应该如何规划？保障方面，又应该怎么做？
【规划建议】
1.购房规划。从eden 资产配置情况来看，储蓄存款50万，单身公寓一套，假设近期结婚的话，费用大概为10万元。倘若近期购买二手房，则家庭资产配置中，房产的投资将接近100%，比重过重。另外，考虑到当前房产市场不景气，投资风险较大，建议将部分资产转移到其他投资理财产品中，目前暂时不要购买此套房产。如果需要婚房，可以先考虑以单身公寓作为婚房，今后再换大房。
2.投资规划。先留足日常备用金，标准一般为3~5个月固定支出，约3万元（其中1万元以现金形式留存，另2万元可投资于货币型基金）。然后根据其风险偏好和风险承受能力进行测算，并将储蓄存款、年结余按比例进行投资分配，具体配比上，建议20%~30%投资于债券、债券基金等低风险产品，来满足资产保值作用；20%~40%投资于股票、股票型基金等风险较高的产品，来达到资产增值的作用；另外的30%~60%可投资于混合型理财产品，以保证资产的安全稳健性。
3.保障规划。老人的重大疾病预防及医疗支出是一个重点，可为父母购买约20万元的重疾险及意外险，而eden作为家庭未来的重要支柱，以防万一，应购买定期寿险、意外险、重疾险。
案例 2
微粉无厘头，和老公一起经营一家白酒批发店，有一辆面包车，无房。女儿一枚，快5周岁了，下学期大班，目前有准备要二胎。夏季是白酒销售淡季，收入大概每月15000元，冬季每月20000~30000元之间。
每月固定开支为，生活开支4000元，面包车包括维修、油费2500元，店租1500元，应酬1000元。目前购有两份保险共计8500元，另外活期存款5万，每月定存2000元。请问理财师，如何能把存款更好利用，钱生钱？另外，买房计划可以开始实施吗？买多大的，才不至于压力太大？
【规划建议】
该家庭特点收入来源单一，且随季节变化影响较大，育有一女，有二胎准备，且尚未购房，在理财投资方面没有经验，该类家庭需要对存款进行合理的理财配置，增加投资产品，适度提高理财收益；由于家庭成员在增加，需考虑对未来房产的购置安排。
1.现金规划。首先，预留3~5个月的家庭备用金，约3万元（其中1万元以现金或者活期存款形式，另外2万元可以采取投资货币型基金）。其次，拿出活期存款其中2万元，选择保本型理财产品进行投资。另外，每月定存2000元可以转为基金定存方式。
再次，根据其风险偏好和风险承受能力，按照月结余工资的80%来进行选择不同风险类别的理财产品，同时建议不要仅投资于一种理财产品，应合理分散投资，按比例选择投资债券型、股票型或者混合型理财产品，增加投资理财收益（约10%），为未来房产的首付款做准备。
2.保障规划。该家庭特点收入来源单一，且随季节的变化影响较大，育有一女，有二胎准备，对于规避家庭主要收入来源创造者的风险是必不可少的，这样才能减少对家庭生活品质的影响。所以需要对这两份保险重新核对，一般保费的合理支出是在家庭年收入的10%，且能覆盖家庭的负债。考虑到无厘头家庭有备房贷款的需求，可适当增加对定期寿险的购买。
3.购房规划。目前房地产的走势尚不明朗，此外无厘头目前手头现金只有5万元，若马上实施的话压力会增大，建议等筹足首付款后购买。若无厘头在两年可筹足首付款约31万元（年结余10万元，月投2000元，原存款5万元，加上投资收益约1.2万元），可以购买价值约103万元的房产。届时，商业贷款73万元，期限20年，月供约5500元，压力相对比较小。
