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房子买or不买? 听听理财师建议

发布时间:2014-06-19  来源:闽南房产网  

雷双双 

  理财师门诊

  本期嘉宾:福建海峡银行晋江支行小微金融部副经理、国际金融理财师(CFP) 雷双双

  案例 1

  微粉eden,是一企业办公室文员,每月工资2000元左右,加父母的退休金和额外收入,每月家庭收入一万元以上。目前,有储蓄50万元左右,在银行做理财,没有买股票。有一套单身公寓,还没交房,钱款已经全付。

  现在母亲想买一套80多平方米的二手房,全款差不多40万元。我们家购房无法办理贷款。但是,考虑到过不了多久我要结婚,如果买了房,手里就没多少现金了,所以请理财师帮我们分析,是否要购买这套房?如果不买,家庭资产应该如何规划?保障方面,又应该怎么做?

  【规划建议】

  1.购房规划。从eden 资产配置情况来看,储蓄存款50万,单身公寓一套,假设近期结婚的话,费用大概为10万元。倘若近期购买二手房,则家庭资产配置中,房产的投资将接近100%,比重过重。另外,考虑到当前房产市场不景气,投资风险较大,建议将部分资产转移到其他投资理财产品中,目前暂时不要购买此套房产。如果需要婚房,可以先考虑以单身公寓作为婚房,今后再换大房。

  2.投资规划。先留足日常备用金,标准一般为3~5个月固定支出,约3万元(其中1万元以现金形式留存,另2万元可投资于货币型基金)。然后根据其风险偏好和风险承受能力进行测算,并将储蓄存款、年结余按比例进行投资分配,具体配比上,建议20%~30%投资于债券、债券基金等低风险产品,来满足资产保值作用;20%~40%投资于股票、股票型基金等风险较高的产品,来达到资产增值的作用;另外的30%~60%可投资于混合型理财产品,以保证资产的安全稳健性。

  3.保障规划。老人的重大疾病预防及医疗支出是一个重点,可为父母购买约20万元的重疾险及意外险,而eden作为家庭未来的重要支柱,以防万一,应购买定期寿险、意外险、重疾险。

  案例 2

  微粉无厘头,和老公一起经营一家白酒批发店,有一辆面包车,无房。女儿一枚,快5周岁了,下学期大班,目前有准备要二胎。夏季是白酒销售淡季,收入大概每月15000元,冬季每月20000~30000元之间。

  每月固定开支为,生活开支4000元,面包车包括维修、油费2500元,店租1500元,应酬1000元。目前购有两份保险共计8500元,另外活期存款5万,每月定存2000元。请问理财师,如何能把存款更好利用,钱生钱?另外,买房计划可以开始实施吗?买多大的,才不至于压力太大?

  【规划建议】

  该家庭特点收入来源单一,且随季节变化影响较大,育有一女,有二胎准备,且尚未购房,在理财投资方面没有经验,该类家庭需要对存款进行合理的理财配置,增加投资产品,适度提高理财收益;由于家庭成员在增加,需考虑对未来房产的购置安排。

  1.现金规划。首先,预留3~5个月的家庭备用金,约3万元(其中1万元以现金或者活期存款形式,另外2万元可以采取投资货币型基金)。其次,拿出活期存款其中2万元,选择保本型理财产品进行投资。另外,每月定存2000元可以转为基金定存方式。

  再次,根据其风险偏好和风险承受能力,按照月结余工资的80%来进行选择不同风险类别的理财产品,同时建议不要仅投资于一种理财产品,应合理分散投资,按比例选择投资债券型、股票型或者混合型理财产品,增加投资理财收益(约10%),为未来房产的首付款做准备。

  2.保障规划。该家庭特点收入来源单一,且随季节的变化影响较大,育有一女,有二胎准备,对于规避家庭主要收入来源创造者的风险是必不可少的,这样才能减少对家庭生活品质的影响。所以需要对这两份保险重新核对,一般保费的合理支出是在家庭年收入的10%,且能覆盖家庭的负债。考虑到无厘头家庭有备房贷款的需求,可适当增加对定期寿险的购买。

  3.购房规划。目前房地产的走势尚不明朗,此外无厘头目前手头现金只有5万元,若马上实施的话压力会增大,建议等筹足首付款后购买。若无厘头在两年可筹足首付款约31万元(年结余10万元,月投2000元,原存款5万元,加上投资收益约1.2万元),可以购买价值约103万元的房产。届时,商业贷款73万元,期限20年,月供约5500元,压力相对比较小。

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