方女士今年28岁，去年刚刚走进婚姻的殿堂。目前，方女士工作稳定，月收入约6000元，老公是业务员，收入不稳定时高时低，每月纯收入5000~8000元，另有家庭存款8万元。支出方面，每月房租1500元，每月日常开销约3000元。方女士称，当前夫妻俩首要的刚需是买套新房，但他们没有理财经验，咨询理财师应如何打理家庭的资金?
坚持基金定投 三年后攒足首付
工行漳州分行理财师 朱燕卿
财务分析：
方女士家庭是一个典型的工薪阶层家庭，主要收入来自工薪收入，家庭月收入为11000元，扣除每月的房租1500元，日常开销3000元，每月结余6500元，每月家庭节余比例为59%，家庭存款有8万元，有理财空间，但家庭需要增加保障，并面临购房、投资理财、养老等需求。
理财规划：
1.购房首付款规划：
每月结余约6500元，配置定投股票型基金和债券型基金组合，每月定期定额投资，定投3年，根据年化收益在6%计算，可以累计约25.5万元。而家庭存款8万元，扣除家庭应急资金准备1万元，余7万元可配置工行的一年期人民币理财，年化收益在5.05%左右，可以累计约8.1万元。
这样算来，三年后本息合计约有33.6万元，可以买总价约为100万左右的房子，足够方女士支付房屋的首付款，其余的70%买房资金可以申请个人按揭贷款，按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约4200元，月还贷低于家庭收入40%的水平。就目标而言，方女士家庭的购房计划不算困难。
2.建立家庭备用金：
为了保障家庭的正常运转和意外时应急需要，按照紧急备用金一般需满足家庭3-6个月左右的生活开支原则，方女士目前生活较安定，提取1万元备用金就足够了，该笔资金可以放在工行投资期限灵活、风险较低的灵通快线或货币基金。
3.保险保障规则：
方女士老公收入不稳定，建议每年参加社会养老保险，退休后享受社会基本生活水平的最低保障。同时方女士和老公每年安排一定资金购买灵活性较高的万能寿险，另外附加高保障的意外伤害保险和重大疾病保险，由于万能寿险具有弹性交费功能，最适用于方女士家庭的保障，保额上应至少要覆盖未还的房贷和孩子未来教育费用，这样才能保障家人生活后顾无忧。
资产增值、家庭保障配置同样重要
邮储银行漳州市分行理财师 张锦斌
财务分析：
方女士的家庭处于形成期，风险承受能力较高。有一定数量的家庭结余比例，财务状况较好，未来家庭财富升值空间大。缺陷在于银行存款占比过高，投资结构不合理，资产投资和消费结构可进一步提高，且未来有买房需要。
理财建议(8万存款)：
(一)现金流动资金规划：1.35万左右。
根据方女士的家庭情况，建议按3个月的支出来预留资金即13500元存在活期账户，此笔资金可投资灵活支取类的货币基金(预期收益为活期10倍左右)，实现活期存款式的随用随取又能提高收益。其余的6.65万元可转向更高收益的投资或保障。
(二)家庭保障计划：2万左右。
除现有社保外，尽快对家庭的工作成员即收入创造者，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业保险。根据方女士的家庭情况，可为其先生和自己配置15%即1.2万的重大疾病保险。养老规划：方女士夫妇为上班族，除了公司发放的退休金外，推荐购买意外保险作为养老金的补充。按照8万×10%=0.8万元，购意外保险型产品(根据实际情况可分为年缴和一次性缴)，如年金型每年可领取基本保额的8%(参考)直至身故，70周岁后按已支付的保费总额给付祝寿金。
(三)资产增值计划(配合买房计划)：4.65万左右+月余8000元的可支配收入。
每月收入扣除支出和房贷后家庭结余8000元中，1000元灵活配用于支取灵活类的货币基金或随身现金;剩余7000元，加上4.65万的存款，推荐配置股票/混合/指数型基金、理财产品等，此种类型基金/理财产品通常伴随着较高的风险，但是收益相比保本型产品要高。
(四)买房计划：漳州房产均价按7000元/平方米计算，一套100平方米大约70万，首付21万(首套房)，装修15万(普装)，加上各种税、费2万，入住需要38万元，贷款预计3500元/月。38万元的入住款扣除4.65万存款，为33.35万，方女士按照第三步配置，每月7000元投放在基金/理财产品，每年有8.4万，到第五年即可实现购房梦。
